最近有很多朋友詢問我有關 銀行申請貸款 的問題


因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)


所以我決定寫一篇關於 銀行申請貸款 的文章


希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題


 


銀行申請貸款-淺談銀行經驗分享


 


 

【王立德╱台北報導】金管會保險局要求壽險業限期內改善「費差損」,銀行理專優渥的佣金恐要打7折了!據了解,在壽險公會與金管會達成共識後,6月底將開始調降銀行通路佣金,第2波調降則落於8月中,壽險業受惠於此,可望逐步改善費差損問題,但去年以來過度依賴銷售保單的銀行、理專,收入則將受到衝擊。

金管會在去年金檢時發現,壽險公司銷售保單陸續出現費差損情形,首先發現的是利變型年金與萬能壽險,今年進一步發現,壽險公司銷售躉繳型、儲蓄型的商品的佣金也過高,導致部分壽險公司出現財務壓力。

部分壽險財務壓力
壽險公司的收益及損失由4大項目組成,包含費差、利差、匯差與死差,若出現「費差損」,銀行申請貸款表示保單的「營業費用」高於保單「附加費用」總額。簡單說,就是付出的費用比收到的費用少,而過去來可以靠「利差」多賺一點來彌補,但今年資本市場詭譎多變,壽險公司若要繼續「挖東牆補西牆」,虧損的機率相當高。
金管會表示,原本法規就要求人身保險商品費率,應符合適足性、合理性及公平性,費率應反映各銀行申請貸款項成本且利潤應合理,以維護消費者權益。而保險局日前已發函要求保單支付的「佣金、獎金及營業費用」,不應超過附加費用,也就是不能「賠本」搶生意。
由於保險局要求壽險業限期內改善「費差損」,金管會保險局副局長施瓊華昨表示,壽險業者在保單設計上本來就有包含費用率計算,如果為降低費用,不排除有可能在銀行通路上進行調整。

不能再賠本搶生意
據了解,各壽險公司將先於6月底調降「躉繳型」保險商品給予銀行申請貸款銀行通路的佣金,「分期繳」保險商品因涉及因素較複雜,如營業費用如何計算等問題,因需要時間來調整,將等到8月中才開始調降。
此舉上路後,公股行庫將首當其衝。壽險主管指出,因公股行庫的理專較專精銷躉繳型保險商品,分期繳商品則是民營銀行的強項,因此最快7月起,公股行庫的財富管理部門手續費收入將下滑,等到銀行申請貸款8月中時,整體銀行業的財富管理部門都受到影響。而對於銀行理專來說,銷售保險商品的佣金將下滑,旅遊獎勵也恐將取消。


佣金遭砍理專叫苦
另若不調降相對較高的銀行通路佣金,在保險局要求壽險公司限期改善費差損情況下,壽險公司只好調高保費,將較高的佣金費用轉嫁到消費者身上。
銀行、壽險公司基於此共識,為不要「殺雞取卵」,同意調降壽險公司給予銀行通路的佣金,以換取「長期穩健經營市場」的健康發展。
對於佣金遭砍,銀行理銀行申請貸款專私下表示,過去賣保單要跟同業競爭,還有壽險業務員搶生意,加上主管機關逐步開放網路賣保單業務,「生意大餅一直被瓜分出去,結果現在佣金還要被砍,真的很慘。」

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企業貸款
民國105年05月17日一位【100種生活】網友提問:


目前有150~200萬資金需求,公司為居家零售業,四人公司,資本額250萬,兩年前已有借青貸150萬,目前營業額每月100多萬。但401表不太好看,近三年表看大概是500-800萬;請問以公司名義去借,負責人有擔保品,信用無不良記錄,有辦法借到利率3%以下嗎?




我的回答:


營業稅申報書401數據~代表的意義在於貴司每月銷貨後開出去的發票金額多寡,也是銀行承辦企業貸款、勢必會檢視眾多報表中重要的一項。而版友陳述每月營業額100多萬、照此數據衍生一年的營業額應有千萬元之譜;但近三年401表所呈現出來的數據僅500~800萬…分析可能原因在於:

1.貴司每月如有100多萬的營業額,但是並非每項銷貨後都會按照慣例開立發票給對方(我想這應該是最主要原因,畢竟不是每家公司都願意索取發票...避免商品含稅而導致價格較高所致)

2.貴司為了避免向稅捐機關繳太多營業稅稅金,所以刻意要求記帳士減少401報送數據(這也列為有可能的因素~人之常情,尤其公司常發生少報401數據)


既然401表少報、至少要能從公司(或法定負責人)或銀行往來帳戶(甲乙存)的最近一年明細中看得到,銷貨後無論是收票、匯入金額或現金存款等就必須有千萬以上水準(若不中、也不應遠矣);如果不達應有的水準,坦白說貴司“所謂每月有百萬營業額”~看不到任何依據也就不具任何意義。


最不理想情況、若是以500~800 萬的401數據去計算,扣除青年創業貸款後、本次欲用公司名義申請150~200萬周轉金額度應有機會;不過、建議應一併將負責人名下登記的擔保品納入評估方向,包括擔保品是否還有增貸的空間(如有房貸、須先扣除目前貸款餘額)、空間有多少,輔以貴司營業現況、資產負債與損亦表等綜合評量後,再來決定是否單純以公司名義申請,或是要一併納入房產做為銀行授信貸款時的抵押設定。


至於利率、若是單純用房貸增貸或是轉增貸方式進行,要低於3%應該是沒有問題的;反之、如欲以公司名義申請周轉金融資,以目前文字敘述~要銀行提供低於3%的企業融資利率…說實話、我認為機率不高(視實際狀況、4%~7%多都是銀行有可能會核准的數據)!

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繳稅旺季來臨,納稅義務人除了可利用信用卡扣款代繳外,有資金需求者,也可考慮銀行的個人小額信貸,目前平均利率約1.68%~1.88%,部分銀行利率更壓低至0.88%,降低借款人利息負擔。

綜合所得稅即將在5月1日開始申報,也是市場資金需求高峰期,看準此一趨勢,各銀行均會陸續推出小額信貸方案,民眾可多加比較,挑選適合自己的信貸專案。

包括一銀、玉山與台新銀行,本月起便針對繳稅推出專屬小額信貸,以一銀的「稅稅如意」為例,即日起到6月底前申辦,前三個月借款利率最低為1.88%,貸款期限七年,可申貸額度可達200萬元。

玉山銀則標榜不僅利率優惠,申貸流程也較一般信貸專案迅速便利,前三期借款利率只要1.68%起,有借款需求的民眾,可事先上玉山銀行官網,至貸款專區網頁,試算貸款利率,三分鐘內可獲得報價,還可享有開辦手續費折抵優惠。

台新銀行的「繳稅LOAN好省優惠專案」,即日起至6月底止,成功核貸款者可享前三期利率1.88%優惠,申貸金額最高可達300萬元,期數最長可採7年本息平均攤還,且免保人、免抵押,只要檢附身分證與收入證明即可申請。

元大銀行的信貸利率前三個月只要0.88%,算是目前相對優惠的小額信貸,不過要留意的是,其貸款最高額度僅五年,額度也僅有30萬元。

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